银行授信全流程总结

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1.授信申请。借款人有授信资金需求时，应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的

资料合法有效。主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称、经营范围、财务状况等），

申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还

2.授信受理。银行在收到借款人相关资料后，指定客户经理进行受理，根据借款人的情况，

设计授信产品，并与借款人讨论，确定授信方案。

3.授信调查。银行在确定授信方案后，由客户经理进行调查，收集借款人的信息（借款人授

信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等，

若涉及项目授信，应提供项目情况），分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等，评估

项目效益和借款人还本付息能力。同时分析借款人担保能力，如果涉及抵（质）押物，须分

析抵（质）押物权属情况、市场价值和抵押率等，客户经理根据调查内容撰写调查报告，提

出调查结论和相关风险控制措施。

4.授信审查。客户经理将调查报告上交审批部门，审批部门根据调查报告和授信相关资料进

行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查，根据主要

风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。

5.授信审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则，对信贷资金的投向、授信金额、

期限和利率等进行决策，逐级签署审批意见。

借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信，银行还需与保证人

签订保证合同，对于抵（质）押担保授信，银行还需签订抵（质）押合同，并办理抵押手续
6.合同签订。银行与借款人应共同签署借款合同，明确借贷双方权利和业务，基本内容包括

情况。等。

8.授信支付。银行应设立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用

受托支付方式，银行将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手，确保授信按约定用

途使用。

9.贷后管理。银行应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力，检

查抵（质）押物有效性和保证人担保能力，客户经理定期收集借款人的财务报表，并了解借

款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。

10.授信收回或处置。银行应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的，

银行应评估展期的合理性和可行性；对因借款人暂时经营困难不能按期归还授信的，银行可

与借款人协商授信重组；对于不良授信，银行应按照规定采取核销或保全处置方式。

审贷分离分级审批

行长。小王今天去银行贷款。负责给他的贷款的是刘经理，而审贷款的是马行长，马行长审刘经理是负责信贷的客户经理，另外这家支行行长是马行长。张行长是专门负责信贷的总行

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这就是审贷分离，分级审批。这样做的目的就是最大限度地规避风险，防止道德风险和坏账的发生。

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